光大银行烟台分行2023大零售，光大银行烟台分行2020年

2023年4月28日光大银行发布了2023年1季度财报，下面将从经营收入利润、资产、不良和核充率等几个方面分析，重点关注净息差、规模增速、不良率，新增不良等指标。具体内容如下：

1、资产分析

1.1 总览分析

分析：如上图所示，资产同比增长7.16%，较上年末增长6.26%；负债总额同比增长6.97%，较上年末增长6.32%；存款总额同比增长了7.26%，较上年末增长5.26%；贷款总额同比增长7.52%，较上年末增长3.96%。

由上可以看出，总负债增速可以支持总资产扩张；存款增速高于负债增速，说明存款增长不错，优化了负债结构，降低负债成本；存款增速略低于贷款增速，说明揽储压力增大；贷款增速高于总资产增速，说明了加大信贷资产配置。关于资产负债结构具体变化情况，接下来做详细分析。

1.2 资产结构分析

分析：如上图所示，模拟生息资产同比增长6.8%；其中贷款同比增长7.53%,占比55.79%，同比提升0.38%；投资同比增长11.29%，占比32.81%，同比提升1.32%；存放同业及其他同比下降16.59%，占比4.49%，同比下降1.26%；存放央行同比增长0.36%，占比5.23%，同比下降0.34%。

由上可以看出，资产同比增长主要是贷款和投资增长拉动的，尤其是投资增速和占比提升明显。

1.3 负债结构分析

分析：模拟负债同比增长7%；其中存款同比增长7.26%，占比68.05%，同比提升0.16%；应付债券同比下降0.9%，占比15.2%，同比下降1.21%；同业负债及其他同比增长15.23%，占比15.12%，同比提升1.08%；向央行借款同比增长4.96%，占比1.63%，同比下降0.03%。

由上可以看出，负债同比增长主要是由存款和同业负债共同拉动的，尤其是同业负债的增速是模拟计息负债的2倍。

2、经营分析

分析：如上图所示，一季度营业收入381.58亿元，同比下降1.58%。其中净利息收入274.03亿元，同比下降1.83%；非净利息收入107.55亿元，同比下降0.93%，。业务和管理费同比下降3.56%；信用减值损失同比下降8.31%；税前利润153.76亿元，同比增长6.05%；最终实现归母净利润123.78亿元，同比增长5.34%。

由上可以看出，营收同比下降主要受净利息收入和非息净收入下降共同影响；归母净利润同比增长主要受压降营运费用和减少信用减值损失来实现的。接下面详细分析净利息收入和手续费及佣金收入。

净利息收入分析

分析：如上图所示，因一季度财报披露信息有限，结合光大银行去年年报数据以及生息资产与总资产比例关系，在基于多个假设前提下，推算出来的净息差、资产收益率以及负债成本率数据。仅供分析参考，实际以官方解释为准。

由上可以看出，净息差同比下降主要是资产收益率下降和负债成本上升导致的，资产收益率下降与招商银行等其他银行一样，都受年初LPR重定价影响。但和招行共同一点就是在一季度加大了投资资产配置，相比其他资产，收益率微跌，有利减少资产收益率下降幅度；其次是负债成本上升，可能主要受同业负债成本和存款成本上升影响，可参考借鉴招商银行情况。

由此可以看出，由于净息差同比下降幅度较大，以量补价方式没有实现净利息收入同比增长，而是略有下降。

1.2 非净利息收入

分析：手续费及佣金同比下降4.99%，初步推测和其他银行一样，受资本市场波动影响，是行业共性问题；其他非息净收入同比增长8.95%，初步推测主要是公允价值变动收益等增长拉动的。另外需关注一点的是手续费及佣金占比将近20%，这个和平安银行情况类似。因一季度披露有限，未来中报披露后详细看看财富收入占比情况。

3、不良贷款分析

3.1 贷款质量分析

分析：如上图所示，相比去年同期，不良率和不良余额都有上升，较年初，不良率持平，不良余额有所下降；拨备覆盖率同比和环比都有提升；损失准备余额增加额可以覆盖到不良贷款环比增加额。

由上可以看出，因披露的信息有限，无法推算出新生成不良数据。初步推测，资产质量吴显著变化，整体风险可控。

另外，结合去年年报数据，三阶段贷款的拨备覆盖率在60%左右，三阶段金融投资的拨备覆盖率在56%左右。由此可以看出，拨备覆盖率略显不足，相比优秀银行还是有明显差距的。

4、资本充足率分析

图五

分析：由上图所示，相比去年同期，核充率同比有提升。结合一季度财报披露的信息来看，主要是可转债转股补充核心一级资本，并未实现了内生性增长。

综上所述，通过上面的分析可以看出，光大银行一季度业绩表现整体来看，是比较中规中矩的，从披露的各项指标来看，无特别亮眼之处。与其他股份行共同点，主要体现在：一是营收增长乏力，同比下降；二是利润通过压降营运费用和减少信用减值力度实现的；三是净息差受资产收益率下降和成本率上升，同比下降明显；四是资产质量并无显著改善。

但同时我们也看到不同之处，主要体现在核充率，通过可转债转股补充了核心一级资本，可支持未来风险资产扩张。再有，一季度财报通过减少信用减值计提力度来调节利润的，但是本身拨备覆盖率并不太高，再结合去年年报三阶段贷款和金融投资的拨备覆盖率来看，未来可调节空间有限。除此之外，负债端压力增大，尤其是存款揽储压力增大，通过加大配置同业负债，将进一步推动成本上升，进而对净息差带来影响。

因此，在一季度经济复苏不强劲的情况下，中低速增长是明智的。不仅不会对资产质量带来大的冲击，也不会过度消耗资本金。展望今年，跟随经济复苏节奏，合理调整资产负债结构，做合适自己的决策，从而提升经营业绩！

特别提醒：计划明天带来工商银行2023年一季度财报点评，届时欢迎大家捧场关注！

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