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信用卡在国内起步相对比较晚,大概也就是最近十几年的时间,才开始兴起的。早期信用卡审核还是比较严格的,一般主要针对于商务白领人群,我们大多数普通人可能还申请不到。

但是到了今天,信用卡几乎人手必备,大家对信用卡的推销电话甚至烦不胜烦,已经是大众化的产物,不再是身份的象征。只要你年满18周岁了,几乎都能办的下来一张信用卡。

各大银行也是使劲浑身解数鼓励大家办理信用卡,这背后的深层次逻辑和蚂蚁金服的花呗其实差不多,都是资产证券化的需要。如果大家还是没明白的话,可以看一下我之前的一篇文章,《一万元的贷款,是如何被华尔街的金融天才们设计成数百万的金融衍生品》,总之银行肯定是无利不起早的。

目前国内的信用卡发卡机构以招商银行和交通银行做的比较优秀,市场占有率较高,活动较多,用户体验较好,我本人也是持有这两家的信用卡产品。

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交通银行沃尔玛联名信用卡

我用卡已经超过10年了,从最开始的2万元额度,到今天的数百万额度。也踩过许多的坑,今天我以自己的踩坑经历,写下此文,希望看到以后能让更多的人避免踩坑,文章中我只以交通银行信用卡为例,其他银行可类似比较。

账单日的坑

账单日是每个月银行清算你当月账单的时间,注意这个时间每个人可能是不一样的。例如你的账单日是每月的8号,10月8号应该是你的账单日,那这一期的账单记录的就是你自9月9日-10月8日,这一个月的所有消费。还款日就是你账单日往后数的第25天,10月8号后的第25天就是11月2号,也就是说你需要在11月2号之前把账单上面的欠款全部还清。

一个记账周期是两个账单日来区分的,不是按照自然月,相当多的人以为1号到30号才是一个月,这就错了,银行可不是这样计算的。

还款日是你账单日后的第25天,牢记就行。这里其实还有个小秘密,虽然银行说是账单日后的25天需要还款,但实际上银行都会有3天的宽限期。也就是说你在账单日后的28天内还款都是可以的,这个小秘密银行一般是不会主动告诉你的。当然你也不要以为银行是施舍你的,实际上这是监管对银行的要求必需给予3天的宽限期,大家心照不宣了,知道就行。

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招商银行携程旅行卡

最低还款额的坑

信用卡账单中会有两个还款金额,一个是全额还款,一个是最低还款。全额还款比较好理解,就是消费多少还多少,足额还款。这个最低还款就比较有门路了,银行对外美其名曰是为了降低你的还款压力给到最低还款,听上去像是同情你,实际上你选择最低还款,银行背地里还不乐开了花。

选择最低还款一定是有利息的,日利率万分之五,折合成年利率差不多18%还多一点,这个利率还是挺高的了,而且这个利息是从你消费的第二天开始算起。举例说一下,如果你在9月9号消费了10000元,那在10月8号账单会有10000元还款,最低还款是1000元。如果你在11月2号之前还了10000元,银行和你合作愉快,没有任何费用。如你只还了1000元,那银行会从9月10号开始计算利息全部收取,记住是从9月10号开始记收利息,不是从11月2号以后才开始收利息的,这里太多人踩坑了。

交易短信的坑

前些年的时候,银行对卡片交易会有短信通知而且是免费的。但是这些年这部分短信可要收费了,你可以选择不要短信,但是没短信吧心里又不踏实,尤其对于一些上了年纪的人他们还是习惯短信提醒的。交通银行的短信业务有2个,一个是账务变动短信用卡无忧,还有一个是还款提醒短信信用保障。好家伙短信通知都能分割出来2项收费,用卡无忧4元每月,信用保障3元每月,都是三个月收取一次。粗看一下似乎信用保障比较优惠实则不然,交易短信按照你交易次数笔笔通知,而信用保障每月只有3次短信通知还款,平均下来一条短信1块钱,你说贵不贵。

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交通银行信用卡

这里最大的坑就是很多人用了短信不知道会收费,而且这个费用是3个月才收一次。扣费是没有短信通知的,这笔小额费用夹杂账单里面,很容易就被疏忽了。轻则吃个闷亏,还了几年都不知道,重则忘记这笔费用,还造成自己的征信问题。

信用卡取现的坑

信用卡是用于消费结账使用的,这是大家都知道的,不鼓励取现。但实际上也可以取现,取现的额度一般是你卡片额度的一半,每天最多限额2000元。取现的话就一定会有利息了,这个是不可避免的,除非一种极端情况就是你当天取,当天就还上,这个还是可以免了利息的。

但是取现除了你知道的利息还有一笔隐藏的手续费,交通银行的规定是根据取现金额的1%比例收取手续费,最低10元。也就是说取2000元现金的手续费是20元,取100元的手续费是10元,因为最低10元每笔嘛。这个手续费跟短信收费一样,只会在账单里才会显示,不看账单人的根本不知道有这笔费用的存在,觉得自己取多少还多少,结果就是逾期还款,被银行上报了征信。

还款过程当中的坑

有过住房贷款经历的人都知道,在还款前期,你每月的还款金额里面绝大多数都是利息部分,虽然每月还了好几千,但实际抵扣本金的金额却少的可怜。信用卡也是如此,银行内部有一套复杂的还款抵扣规则,你的还款会优先抵扣相关费用,而不是你想还哪笔费用就能还哪笔费用的。

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招商银行信用卡

比如你今天取了2000块钱现金,我不想收利息,那我马上就还上,这样就能避免收利息了。敲个黑板,这个想法真的太天真了,想不收利息可以,除非你的卡片上现在只有你取现这2000元一笔欠款。倘若之前还有其他欠款没还,那你的还款只会抵扣之前的欠款,取现的2000元根本没还到。没换到会怎么样?很简单银行继续收着你的利息呗,直到你把这2000块钱还进来了为止。

总之还款不能是按照你自己想当然的还款,银行的复杂账务计算规则咱也不需要去了解,毕竟都是一些精算师们精心设计出来的,太烧脑子了。记住你只要按照账单还款就对了,对费用有不明白的地方打400客服电话就可以了,银行的客服还是服务相当好的。这里呢客服有些小姐姐的声音确实很好听,你也不要一直唠嗑,解决问题就好,你唠的时间越长,对她来说就是灾难,会扣工资的。有不满情绪呢,也没必要去找客服麻烦,他们毕竟也是按照银行制度办事,也没得选择。

分期还款的坑

分期还款是一个不错的还款方式,可以缓解还款压力,当然银行不是慈善,你还款压力是小了,但银行总要赚点费用吧,你花钱买舒坦而已。但是银行有一类还款是比较坑的,就是自动分期。这个自动分期一般情况是有电话邀约你开通的,但是你基本就听不懂的那种,稀里糊涂的就开通了。当你消费只要达到条件就给你自动办理分期,想不办理都不行。现在交通银行的最低的分期金额已经下沉到500元了,500元谁还不起呢,没办法签约了这个功能,不办分期也得办。

如果你收到银行的电话,每字每句一定要听清楚,银行不会无聊跟你打电话的,来电的目的只有一个那就是给你推广业务来了,大家要慎之又慎。

额度调整的坑

有不少人抱怨自己的额度太低,不好用,想提高额度但银行又不给。你去申请额度得到答复基本就是建议多多刷卡,多元化刷卡,按时还款,下个账单日再来申请。一个账单日复一个账单日,你等来的不仅额度没有调整,反而欠款越来越多,到最后自己可能就还不上欠款了,从客服那边永远等来的都是官方的正式回答。

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交通银行信用卡

那想调额就得摸清银行机器人的脾气,你是银行的客户,啥是客户就是能给自己带来收益的人或物。你怎么给银行带来收益呢,简单啊哪里能让银行挣钱你就往哪里使劲。我刚开始的额度也只有20000元,现在两家银行总的授信额度将近百万了,我怎么做的。

一是多用卡消费,尽量每月把额度用完,二是还款要按时,尽量选择最低还款或者办理分期,还几个月后再一次性全部还清。这样你既让银行赚了钱,又会让银行觉得你是个有还款能力的优质客户,不给你提额,给谁提额呢?

卡片年费的坑

卡片年费,其实交通银行的普卡是不收年费的,虽然官方说刷满6次免年费,但实际上无论你是否刷满6次,年费系统也是不收取的。但还是建议大家刷6次,因为既然官方这样说了,那保不准那一天突然就收年费了,反正我已经告知你要刷满6次了,你没刷满被收了年费,责任也不在银行对不对。

但是有一类卡片叫白金卡,这个是收年费的,没有免年费一说,我现在用的就是这种白金卡,年费还不便宜,一年1000块钱。这个费用会真金白银的每年在你的账单中扣除的,稍不注意就忽略了这笔费用,我在用卡的前2年都忘记了这笔费用,直到第三年才发现,打电话去银行,后来银行把这两笔费用给免了。如果我没发现账单,这个每年1000元的年费不知道会收取到我什么时候。

已经写了3000多字了,就先写到这吧,如果大家觉得还有什么没写到的地方,可以评论区给我留言。我是个交行10年的持卡用户了,绝对会比大多数400的客服更专业。

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