浦发银行信用卡中心申请进度查询失败（浦发银行信用卡中心申请进度查询在哪里）

新华财经北京11月11日电（翟卓）与三季度银行业整体喜人的数据相比，浦发银行这边似乎略显“冷清”。

前三季度41家A股上市银行合计实现归母净利润14739.14亿元，同比增长13.61%；其中同比增速“39涨2跌”，江苏银行、平安银行分别以30.51%、30.10%的增幅领涨，而民生及浦发则相对垫底，分别下滑4.93%及7.17%。

除净利润外，浦发银行的营业收入也出现下滑迹象，其中受信用卡业务等拖累，三季度手续费及佣金净收入大幅下降逾五成。有业内人士提出，手续费收入往往反应的是客户对一家银行粘性的大小，同比负增长或说明其存在客户流失或忠诚度下降的情况。

此外，该行理财等业务的合规性似乎也仍有较大提升空间，据新华财经不完全统计，浦发银行年内已收到罚单45张，合计罚没金额逼近1亿元，达9644万元。

“不惧”利润下滑挑战？“逆势”提高“信用减值损失”超两成

具体来看，前三季度浦发银行实现归属于母公司股东的净利润415.36亿元，同比下滑7.17%；而单就第三季度来看，其同比降幅更是达到25.90%，为116.98亿元。

利润下滑原因何在？浦发银行在财报中给出的解释为，“三季度信用减值损失计提同比增加导致归属于母公司普通股股东的净利润同比减少”。

那么新的问题来了，“信用减值损失”又是什么？通俗来说，信用减值损失是银行针对信用风险计提的减值准备，用以应对正在或未来将要发生的风险。银行的信用减值损失主要包括贷款减值损失、投资资产减值损失和表外资产减值损失等，其中贷款减值损失通常占比逾九成。“信用减值损失”属于利润表“营业支出”项下科目，其增加会直接导致当期利率相应减少。

而在应对风险的同时，信用减值损失或还是银行“调节利润”的重要手段。有业内人士指出，通常来看，银行会在营收增长较多时倾向于多计提减值损失，而在营收不佳时少计提减值损失，从而达到平滑利润的目的。

从行业整体情况看，截至三季度末，41家A股上市银行信用减值损失合计9984.28亿元，同比减少382.12亿元，降幅3.69%，着实是为银行业的业绩“反转”贡献了较大助力。

而结合浦发银行情况看，截至三季度末该行不良贷款余额772.81亿元，同比下降2.84%；不良率1.62%，同比下降0.23个百分点；但其信用减值损失却大幅增加44.11亿元至211.95亿元，同比增幅达20.18%。

在自身不良贷款余额、不良率“双降”，以及行业整体信用减值损失下降3.69%的背景下，浦发银行“不惧”利润下滑挑战，“逆势”将信用减值损失提高两成的行为确实有些令人疑惑。

值得注意的是，在不良“双降”的同时，浦发银行的不良覆盖率和拨贷比也在走低。截至三季度末，浦发银行拨备覆盖率为148.62%，较上年末下降4.15个百分点；贷款拨备率2.40%，较上年末下降0.24个百分点。而据国家金融与发展实验室特聘研究员任涛统计，截至三季度末45家上市银行（41家A股上市银行+4家港股上市银行）拨备覆盖率平均值为285.39%，浦发银行位列第44位。

此外，截至三季度末，该行核心一级资本充足率为9.35%，环比下降7BP；一级资本充足率为11.25%，环比下降12BP；资本充足率为14.05%，环比下降23BP。

三季度营收净利均负增长 信用卡业务下滑“拖累”中收

其实自去年开始，浦发银行已出现“掉队”迹象，截至2020年末，该行实现归母净利润583.25亿元，同比下滑0.99%，也是其上市22年来的首次下滑。

年报显示，2020年浦发银行实现营业收入1963.84亿元，同比增长2.99%；净利润583.25亿元，同比下降0.99%，增收不增利特征明显，不过受疫情及相关政策影响，去年银行业整体承压，彼时的“发挥失常”尚较容易理解。

但当时间来到2021年第三季度，该行经营的情况进一步走弱，其中营业收入同比下滑2.55%，净利润降幅更是达到25.90%，尤其在行业整体“翻身”的大背景下，此份成绩单似乎让人颇为意外。

净利的下滑暂且交给“信用减值损失”进行解释，那营收端的“反转”又来自何方？

具体来看，浦发银行的营业收入主要由利息收入（占营收总额73.13%）、手续费及佣金（15.3%）以及投资损益（13.26%）构成（三项合计超100%，因其余项目含负值）。

2021年第三季度，浦发银行实现利息净收入337.27亿元，同比增加6.11亿元，增幅1.81%；实现手续费及佣金净收入70.54亿元，同比减少37.72亿元，降幅53.47%；投资损益44.73亿元，同比增加18.34亿元，增幅41%。

在利息净收入保持平稳、投资损益大幅提升的背景下，手续费及佣金收入的减少成了拖累营收的首要来源。有分析人士提出，手续费收入往往反应的是客户对一家银行的粘性大小。客户使用银行的金融服务种类越多，粘性越强，贡献的手续费也就越多。“所以，浦发的手续费收入同比负增长可能说明其客群经营出现了一定问题，或许存在客户流失或忠诚度下降的情况。”

由于三季报披露的信息相对有限，以半年报数据为例，上半年浦发银行实现手续费及佣金收入206.44亿元，同比减少16.26亿元，降幅7.30%。其中，银行卡业务（占手续费及佣金收入的30.23%）同比减少10.69亿元，下滑14.62%；托管及其他受托业务（占比31.9%）同比减少9.54亿元，下滑12.65%；其余业务（占比37.87%）合计增加3.97亿元。

进一步看，在降幅最大的银行卡业务中，截至6月末该行信用卡流通卡数4501.04万张，同比小幅增加2.08%；但上半年信用卡交易额为10542.32 亿元，同比下降2.64%；信用卡业务总收入则同比减少56.44亿元至186.67亿元，降幅达23.22%，为连续第二年下滑。

同时，该行信用卡业务的投诉量也明显增加。银保监会日前发布的消费投诉情况显示，二季度银行业涉信用卡业务投诉共46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。其中浦发银行3299件，在股份行中居第四位，同比增长20.9%，占该行投诉总量的82.7%。

不过在银行卡业务中，该行借记卡新增发行量则有所好转，上半年合计新发借记卡488.37万张，同比增加33.94%。

合规性仍有提升空间 前10月合计被罚近1亿元

近年来个人业务高速增长，使得财富管理成为各家银行的发力重点。浦发银行也在此有所发力，截至三季度末，该行零售客户总数（含借记卡和信用卡客户）达到1.35亿户，管理的个人金融资产AUM余额超3.6万亿元，环比增加2.52%。上半年，该行实现财富管理业务收入35.74亿元，同比增加4.35%。

而理财业务方面，截至三季度末，该行理财产品规模1.11万亿元，环比增约14.37%，且净值化比例不断提升。同时该行涉及理财类业务投诉情况有所好转，二季度投诉量同比下滑69.7%至139件，由股份行首位将至第四位。

但与此同时，该行旗下理财子公司——浦银理财的筹建工作仍进展相对缓慢。浦银理财于2020年8月12日获批筹建，至今已过去近15个月，根据《商业银行理财子公司管理办法》，银行理财子公司的筹建期为批准决定之日起6个月。加上申请延期、开业审批所花费的时间，最长期限为11个月，至今已明显“超时”。

对此浦发银行9月23日在投资者互动平台回应称，经银保监会批准，同意公司在上海筹建浦银理财有限责任公司，注册资本金为50亿元。筹建工作完成后，公司将按照有关规定和程序向银保监会提出开业申请。

最新动态显示，浦发银行于10月25日公开发布了浦银理财（筹）的招聘公告，包括产品研发、合规管理、机构销售在内的30个岗位拟合计招聘约70人，工作地点均为上海。

同时该行理财等业务的合规性似乎也仍有较大提升空间，银保监会曾于三季度对其开出一张 “巨额”罚单，罚没金额6920万元，在涉及的31项违法违规事实中有16项与理财相关，涵盖净值型理财产品估值方法使用不准确、理财产品发行审批管理不到位以及理财产品相互交易调节收益等。

浦发银行对此回应称，该处罚系2019年9月监管部门对该行2018-2019年度相关业务开展检查后实施的行政管理措施。随后该行已采取多项整改措施，包括修订业务制度规范，完善管理机制，加快推进理财业务转型等。目前相关整改工作已基本完成。

不过该行的其它业务似乎也频受监管“关注”。据新华财经不完全统计，2021年前10个月，浦发银行累计收到罚单45张（按公布日期计算），合计罚没金额逼近1亿元，达9644万元，其中有5张罚单单笔罚金超过百万（含）。

而三季度数据的走弱也在其股价上得到一定体现，截至11月11日，浦发银行（600000）股价报收8.62元/股，在报告发布后的5个交易日内累计下行3.58%，同期银行ETF（512800）下行0.94%。

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