美团联名信用卡容易通过吗(美团联名信用卡有什么用)

美团联名信用卡容易通过吗(美团联名信用卡有什么用)

与股份制银行信用卡业务贡献50%以上的零售客户相比,区域性银行信用卡业务在帮助零售客户方面仍有很大的发展空间。

作者:董云峰

编辑:叶冬

信用卡行业的拐点随着发卡量的增加跌至1%以下而明显。

据央行最新公布,截至今年第三季度末,中国信用卡和贷款合一卡7.98亿张,环比增长00.97%连续三个季度增长不到1%,甚至不如去年同期疫情防控更加严峻。

可以预测,今年发卡量的全年增长将创下多年来的新低。一旦一个月新发卡超过1000万张,就永远不会回来。

在监管指导下,发卡行也在不断加强信用卡管理,包括收紧积分规则和资金用途。这意味着信用卡行业的去泡沫化不断深化。

但与成熟市场相比,中国信用卡行业还有很长的路要走。市场并非没有机会。

近年来,随着整个行业的低速增长,一些区域银行通过与美团等互联网平台的深入合作,以联名卡为主要增长点,始终精细化,保持强劲的增长势头。

结构性机会

虽然全市场累计发卡量高达8亿,但不能掩盖行业发展不平衡的现实。

凭借先发优势,大中型银行较早完成了赛马圈地,发卡量一般达到数千万甚至数亿张。作为后发者,区域银行除了个别龙头银行外,一般处于起步阶段,远离规模。

如今,零售金融的竞争已经白热化,但对于区域性银行来说,零售仍然是必争之地,信用卡是至关重要的起点。

麦肯锡报告指出,中国信用卡的井喷式发展时期已经过去,与第三方机构的深入合作将成为未来国内机构信用卡管理的决定性胜地。通过联名卡战略联盟,银行可以深入管理客户,围绕客户生活形成全时间、全场景、全覆盖的消费体验。

近年来,借势数字化转型、牵手互联网企业的联名信用卡市场悄然崛起,包括美团联名信用卡、京东PLUS携程联名信用卡、联名信用卡Bilibili联名信用卡等。

其中,美团联名信用卡业务始于2018年9月,专注于吃、喝、玩、购等生活消费场景权益。合作银行包括青岛银行、江苏银行、上海银行等,经过两年的运营,已成为中国第一张累计发卡超过100万的区域联名信用卡。

与普通联名卡模式相比,美团联名卡放弃了纯分流模式的合作模式,但通过提供产品和服务支持,帮助区域银行完成信用卡业务的数字过程。

最新数据显示,截至目前,美团联名信用卡累计发卡已超过1500万张,其中2021年新发卡近500万张,延续了业务发展的高增长。

可以看出,面对股票时代的严峻挑战,区域银行以信用卡为零售转型升级的起点,通过与互联网企业的联合合作和资源整合,实现了弯道超车的战略。

金融数字化发展联盟近日发布的《2021年中国区域性银行信用卡业务研究报告》指出,区域性银行零售业务的发展路径可以参考股份制银行,与股份制银行信用卡业务贡献50%以上的零售客户相比,区域性银行信用卡业务在帮助零售客户方面仍有很大的发展空间。

精细化浪潮

实动率比发卡量更值得一提。

截至12月,美团联名卡合作区银行数量已达14家,激活后平均实动率超过75%,其中美团生态场景发生交易60%以上。

上海银行曾透露,美团联名卡约占银行信用卡总额的20%,但占活跃信用卡总额的近50%。

相比市面上的诸多联名卡,从数量到质量,美团联名卡均处于领先地位,原因何在?

这背后,美团联名卡依托美团的生态技术能力,从客户获取、运营到风险控制,具有鲜明的竞争优势——从一开始就打上了精细的烙印,不仅实现了对下沉群体的准确覆盖和接触,还通过高频场景带来了活客和生活。

对于区域银行,借助美团企业在场景、运营、技术连接能力等方面的优势,可以有效开放在线和离线资源,实现信用卡准确性、数字风险控制、智能股权、支付场景,为当地客户提供良好的信用卡服务体验。

从这个意义上说,美团联名卡的崛起代表了信用卡行业日益激增的精细化浪潮。

招商银行作为行业的风向标,在之前的中国日报中公开提出,其信用卡业务已经转变为稳定、低波动的商业模式,通过关注价值客户获取,优化客户群体结构,适当调整利率水平,实现资产结构优化。平安银行首次明确了信用卡业务发展的北极星指标(活跃客户占流通客户的比例)。

无论是去泡沫还是精细化,也是信用卡行业去伪存真、回归本质的时候。

央行前行长周小川在最近的一次公开演讲中说:不要理解信用卡是为消费贷款创造的产品。它的起源是支付方便,特别是零售支付方便。由于技术限制,您选择事后支付和预付贷款。

美团联名卡基于当地生活场景,符合周小川强调的零售支付便利。

截至2021年9月30日,美团过去12个月的年交易用户数为6.67亿活跃商家830万,均创历史新高;交易用户年平均交易量34.同比增长29%,意味着数亿消费者在美团下单约230亿次。

把用户拉回银行

从信用卡开始,但不仅仅是信用卡。

与其他零售业务相比,信用卡客户自然更年轻,具有小、高频的显著特点。与持卡人频繁互动,可以大大丰富客户肖像维度,是银行扩大其他零售业务、提高客户忠诚度、进行数据管理的基础之一。

金融数字发展联盟在上述报告中提到,信用卡业务推动其他业务的转型,不仅可以满足客户的多维金融需求,享受一站式便捷优质的服务,还可以提高银行零售业务的整体规模和收入。

在此背景下,美团联名卡通过改善客户群结构、提高客户活动、推动低频业务等方面,为合作银行带来了越来越多的价值。

换句话说,以美团联名卡为支点,越来越多的区域性银行将越来越远离银行的年轻客户带回银行账户系统,在系统中保留用户、数据和数字运营经验,为巩固零售能力和长期稳定运营奠定基础。

以江苏银行为例。在过去的两年里,银行和美团联合发行了近250万张联合信用卡,其中约70%的年轻客户在35岁以下;美团联合信用卡为银行带来了100多万以前从未与银行有过业务关系的新客户,20多万客户申请了借记卡,40多万客户开设了手机银行,近20万客户成为直销银行的新客户,具有显著的杠杆效应。

截至11月30日,上海银行发行美团联名卡超过300万张,近80%为35岁以下年轻用户,激活流通户实动率高达80%;其中,281万是纯信用卡的新客户,为网点排水27.1万客户带来了近40万美好生活App新客户。

另一方面,联名卡对美团生态也有很强的提振作用。数据显示,开通美团联名卡一年后,用户平均月订单量、金额和月访问美团App与一年前相比,天数仍能保持稳定增长。

这种深度共建、全面双赢的格局,无疑是一条更加可持续的发展路径。美团联名信用卡的实践,也为全国数千家区域性银行的零售转型提供了有益借鉴。

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