农商银行信用卡逾期如何协商分期!农商银行信用卡逾期如何协商分期还款.

信用卡作为现代化的金融产品，已经逐步成为农商银行提升综合经营实力和拓展中间业务收入的重要业务之一。当前，信用卡业务正在告别“跑马圈地”模式，开始进入“精耕细作”的高质量发展阶段，农商银行信用卡业务作为后起之秀，如何在激烈的市场竞争中，有效防范信用卡业务产生的风险，对于促进农商银行合规稳健发展，无疑具有十分重要的现实意义。

信用卡是一种“先消费，后还款”的现代化金融产品，实质是小额信用，具有零售业务的特点，农商银行作为支农支小，助力乡村振兴的主力军，通过大力发展信用卡业务，可以弥补与同业机构在消费金融领域的差距，进一步巩固服务三农的主阵地。面对日益激烈的信用卡市场竞争，农商银行在规模、资金、风险防控等方面的短板面临着更为严峻的考验。因此，防范信用卡业务产生的风险，对于促进农商银行的全面发展，无疑具有十分重要的现实意义。

一、信用卡的发展现状与趋势

随着城乡居民人均收入的逐步提高和消费需求的持续旺盛，在日常生活消费中，信用卡已经成了不可或缺的一个消费方式，伴随着信用卡持有人群的增长，各个银行为了占有市场份额不断拓展信用卡业务，我国信用卡业务从发卡数量、人均持有量、授信总额等方面均呈现出稳定发展的趋势。如图所示：

资料来源：依据《中国支付体系发展报告》数据整理

通过以上数据来看，我国信用卡发卡量及授信额度总体呈逐年上升趋势，尤其是人均持卡数量和信用卡消费额度可以直观体现出信用卡在人群中的普及性和使用频率，在新型金融消费模式以及互联网金融的竞争压力下，信用卡已经成为各大银行业较为重要的收入和利润来源，也是当前重点发展的业务之一。但是，对中小农村商业银行而言，信用卡较传统的存贷款业务，既没有可供参考的经验，也没有充足的人才储备和科技支撑。特别是在农村地区，由于农业产业抗风险能力薄弱，农民收入水平不高，农村信用环境恶劣等因素，在一定程度上增加了农商银行经营信用卡的风险，也面临着和城市不一样的挑战。

二、农商银行信用卡业务存在的问题和风险

当前，农商银行正处在化风险、促改革的关键时期，信用卡作为当前增加中间业务收入，丰富品牌服务的重要方式之一，农商银行逐步加大了对信用卡业务的发展力度。但是，在业务发展的过程中由于缺乏科学合理的指导方针，加上对信用卡发行量的过度追求，导致信用卡风险管理尺度过于放松，客户的准入标准模糊，一系列的风险随之产生，主要表现在以下方面：

（一）精细化管理力度不足

农商银行在信用卡业务发展滞后的情况下，为了扩大市场份额，往往侧重于信用卡的发卡数量，对信用卡产品的服务质量关注不够，精细化管理建设滞后，因此导致信用卡市场风险的把控力度不足。而且从当前农商银行服务对象的实际情况来看，由于农村地区外出务工人口较多，持卡人频繁调换工作、变迁地址，甚至个别持卡人法律观念淡薄，存在利用信用卡在特约商户套现挪作他用或用于归还贷款本息等不正当用途，加之信用卡后期管理和透支额度的归还不能及时有效的精细化管理，风险管控体系尚不完备，对农商银行信用卡业务的良性发展带来较大挑战。

（二）品牌效应较为模糊

信用卡产品是客户实现消费便捷化的有效途径，也是银行获客、黏客的重要抓手，然而农商银行开发信用卡产品及建立信用卡服务体系较晚，在整个信用卡业务市场上品牌优势并不明显，同时在信用卡产品的开发推广过程中，农商银行普遍缺少信用卡产品基础资产，产品设计和服务创新的同质化现象较为普遍，信用卡产品条线的研发尚不完整，刺激信用卡使用的积分商城建设迟滞，导致农商银行利用信用卡获客、黏客竞争力不足，客户忠诚度不高，品牌效应也没有得到充分的发掘。

（三）风险管控能力不足

农商银行在信用卡业务开办以来，尽管先后出台了一些关于信用卡的制度办法，但是在信用卡风险防控、科技团队建设等很多方面仍存在较大短板，风险管理缺乏制度保障，没有专门的业务部门和有效的预防措施对信用卡风险进行事前、事中监管，风险管理的重心在事后的处置，不能及时发现风险隐患，在风险管控的科学性、技术性、系统性等方面都与国内大中型商业银行存在较大差距。例如在客户的用卡方面，只有出现逾期等状况的客户，才会重点去调查持卡人的状况，但这种出现逾期风险后的事后补救通常意义不大，很可能已经形成了不可挽回的损失。

（四）客群定位尚不清晰

农商银行信用卡业务在发展过程中，主要精力仍然集中在公职人员、优质客户等传统的客户营销领域，制定的业务发展策略缺乏长远考虑，没有很好地利用自身点多面广、扎根农村的传统优势，对农村新兴客户群体、新型农民主体及乡村振兴用户等方面的挖掘营销力度不足，信用卡客户群体培养和推广相对滞后。同时，农商银行在信用卡营销方式与拓展渠道上，仍然沿用以前贷款业务的老思维、老想法，以传统的柜台办理、上门营销方式为主，部分营销人员对网络营销渠道积极性不高、观望情绪浓厚，没有专业的营销策略和用卡激励措施，不能在控制一定风险的情况下做到收益的最大化。

三、农商银行信用卡业务风险防范措施

对于服务“三农”、服务小微的农商银行来说，大力发展信用卡等普惠金融业务是农商银行坚持主责主业、回归本源的重要体现，也是增加中间业务收入和拓展新兴客群的主要手段，必须主动作为，挖掘需求，通过信用卡业务为突破口，实现客户数量增长与结构优化，探索一条具有自身特色的信用卡发展之路。

（一）完善风险管控架构

农商行应将健全信用卡业务管理制度与风险管控机制建设相结合，将二者放在与信用卡业务发展同等重要的位置上。一是结合当前农商银行信用卡业务发展实际，进一步建立完善信用卡业务相关制度规定，不断补齐风险控制机制措施，通过开展日常监控，采取事前措施将风险防控关口前移。二是加强信用卡审批、管理和风险防控系统建设，要多渠道、多方位调查了解客户的资产负债情况，同时运用大数据手段，提升技术风险管理机制。三是建立信用卡风险预警机制，通过风险预警及时采取应对策略，提升信用卡风险事前、事中防范机制，从而在风险初期及时采取有效措施避免产生损失。

（二）明确市场发展定位

农商银行作为“第三梯队”，信用卡业务虽然起步较晚，但是可以充分利用自身点多面广的地缘优势，积极借鉴他行信用卡业务成熟的发展经验，结合地域特点，探索出一条适合农商银行信用卡业务差异化发展道路。一是在客户群体划分和目标市场定位上，深入挖掘农村市场，瞄准“三农”，将信用卡业务重点放在农村新兴主体，对农村中小企业主、种植养殖大户、土地种植大户、专业合作社负责人等要给予重点营销，信用卡的优惠活动要倾向这部分客户。二是争取农村优质客户，充分发挥地缘优势，用好人熟、地熟、点多、面广的优势，有针对性地对农村人口中新型消费人群营销农商银行信用卡，增强客户黏性。三是培育年轻客户市场，牢牢握紧农村年轻人口，迎合他们的消费习惯，推出有特色的信用卡品种，保证农商银行各项业务长久良性发展。

（三）严控风险管理成本

一是严把准入关，严防操作风险，在信用卡发卡过程中，严格遵循发卡准入审核机制，对持卡人、特约商户资产负债和征信情况多方位了解，对用信良好、使用频率高的，定期动态调高其授信额度。二是坚持对商户进行定期回访，建立有效的欺诈风险管理体制机制，防止冒名办卡、团伙诈骗等行为。三是严防信用风险，对资金用途进行监测，打击违规套取信用卡资金的行为。四是健全风险容忍机制，对可能违约的客户，及时推荐账单分期产品进行化解，防范外部风险的滋生和扩大。对逾期一定时间或无力偿还的信用卡不良客户，及时核销停卡并启动追偿机制。五是健全责任追究制度。将信用卡用卡不良率纳入营业网点绩效考核，强化网点营销人员责任意识。

（四）加大产品运营管理

农商银行要充分利用好自身优势，抓紧乡村振兴机遇期，一是将信用镇（村）建设、农户小额信用贷款与信用卡推广紧密结合，利用自身优势，将农户信用评级与信用卡业务优势互补，将大数据分析能力与农商银行扎根农村优势互补，提升农商银行信用卡营销精细化、规模化和标准化。二是积极建设消费场景，提高农商银行信用卡使用率和关注度。与商场、电影院等特约商户签订优惠协议，拓展农商银行信用卡用卡场景，结合农商银行工资代发客户，针对特定客户市场，如乡镇政府公务员、中小学教师、卫生院工作人员等，他们当中有很多人都是农商行的工资代发客户，消费场景和收入水平比较清晰，以此类信用卡客户为中心，可以快速打通线上线下场景。

（五）提升服务基础功能

一是持续优化线上申请、快捷支付和线上还款等便利消费者的基础功能，利用农商银行点多面广的优势，做好宣传和服务职能。二是通过与贷款业务相结合，鼓励农户使用信用卡。比如在农资购买、日常消费、物资采购、生产生活等方面，引导农户将信用卡短期消费、小额信用贷款中短期借贷和其他贷款品种长期周转有机结合，逐步培养农户良好用卡习惯，完善客户信贷需求的同时进一步优化信贷结构。三是农商行要提升服务技能，在“走出去、下基层”的基础上，加大线上银行的建设力度，完善掌上银行、微信银行等各项功能，实现客户足不出户就能了解产品、办理业务、申请信用卡等服务，最广泛的有效对接客户，广泛宣传产品，及时掌握客户真正的生产消费需求。

（六）加强科技人才培养

信用卡业务与一般的行业不同，它对员工的个人能力和专业素质要求都比较高，农商银行针对当前人才储备薄弱的现状，应积极加强对相关人员的培养力度，同时做好优秀人才的引进和培养，从上至下，从内到外引进和培养一批信用卡管理、运营和营销方面的专业人才，快速提升农商银行信用卡经营管理的能力和水平。（甘肃省农村信用社联合社金昌审计组 赵全）

责编：张炜 郭锦辉丨制作：李康