今天想跟大家聊聊超前消费。
最近看到有媒体说,90后超800万人花呗逾期,心下震惊,作为首批接触网络支付最年轻的一代,还有这么多人在信用消费中沉浮吗?同为90后,从学生党到上班族,花呗、信用卡用了不老少,到现在基本从来不用了,还是回归了最本质的消费理念,存多少花多少。
我上大学那会,支付宝刚时兴,但因为银行卡余额不多,加上个人消费观念保守有些顾忌,不敢把太多钱放里面。
奈何那时余额宝的收益率实在太高,一天一顿饭钱的收益还是让我没抵得住“诱惑”。不过花呗这种信用消费的产品一直不太敢尝试。
直到工作后,每个月收入趋于稳定,加上当时用花呗实在优惠太多,于是一笔两笔,从十几块钱到几百块钱,心觉反正不多,就这么用起来了。
财务一般都是月头发工资,我固定7号还信用卡,10号还花呗。一切都是那么相安无事。
但在上班快一年的时候,第一次意识到情况不对。
那个月发了工资,还了信用卡和花呗后,我发现,
这个月工资几乎没有了。
这让我有点震惊。
那时的自己属于一人吃饱全家不饿的状态,上学时买不起买不了的都想买来试试,网购逛街不亦乐乎。虽然刚实现初级财务自由,但多多少少还有些节制。毕竟孤身一人在外打拼,每个月留点存款作为自己的小金库,当作以后大额支出的储备。
我简单算了下银行卡结余,发现那个月工资真的没有了。
当时没在意太多,以为是自己刚购置了点大件导致的。
直到第二个月、第三个月,每个月工资刚发,还完就没有了。
我才认识到事情的严重性。
于是开始翻账单。
一笔一笔地翻账单,
支付宝账单、信用卡账单,边翻边算。
发现,
一笔都没有错。
每一笔都是我实实在在的消费支出。
那为什么我之前每个月还能有结余,还一直觉得“我还有钱花”呢?
晃过神来,才发现中了信用消费“延迟性还款”的陷阱。
我的账单里大多都是某宝网购。
众所周知,信用还款的周期大概在一个月左右,而网购的延迟性比信用卡来的更晚一点。
举个例子,
我9月底网购了一件商品,自动确认收货在10月初,而花呗还款期限实际在11月10号,
整个过程跨越了3个月!!!
所以才会出现“我还有钱花”的错觉!!!
而这种错觉让我一步步迈入这个“温水煮青蛙”的陷阱——慢慢培养你的消费习惯,让你不知不觉中深陷其中。
可能前期用的少,这个延迟性在我身上是一点一点积累到近一年的时间才发觉,但结果仍让我震惊无比。
我迅速翻了自己近期的消费记录,几乎全部信用支付。
而我的花呗信用额度,也因这一年的累积消费,悄悄从刚毕业的5k涨到了2w。
简单算了一下,如果及时“止损”,还在可承受范围内。
于是我狠下心,决定动用自己小金库的存款余额,把所有透支消费全部还清。
这样才能保证我的收入和支出回到原点。
然后调低自己的花呗额度,非必要的软件解绑信用卡,把工资卡作为付款首选,强迫自己花手中现有的钱。
大概过了三个月左右,自己的收支慢慢恢复,大概半年之后,进入良性循环。
现在信用卡注销停用,花呗除非有大额优惠,否则几乎不用,每个月还款经常只有几十块钱,最多也不超过500元。
“花明天的钱,圆今天的梦”
这句口号现在大学生年轻人都知道。
但这种消费真的是良性的、健康的吗?
小时候为了买本喜欢的漫画书要攒半个月的零花钱,到手后都舍不得一次性看完。
现在工资三四千,却舍得花八九千买一部手机。
你会说,我提前享受了啊,这段时间还是赚的。
但你有没有想过,
当你的每笔消费几乎不再计算;当你的欲望因无法适应延迟满足而得不到节制……
总有一天,
你无限透支的未来,会再也撑不起今天短暂的一梦。
现在偶尔用花呗付款的时候,还是会想到当时傻傻地“月月光”的自己。
因为从小家境普通,大手大脚花钱的情况很少很少,属于有一个花半个,绝不会坐吃山空那种,自认为消费观念还是很保守的一类人。
上大学的时候校园贷裸贷的新闻看的不老少,还从心底里无法理解怎么会有人这么傻,钱花完了不知道克制吗?至于到借贷还钱的地步吗?
现在看来,极其有可能。
这就是超前消费的可怕之处。
我不敢想,如果不是已经工作赚钱,如果不是每个月收入还算稳定,如果不是自己有存钱的习惯,自己怎么逃过那段“月月光”的状态?
现在除了花呗还有借呗,除了借呗还有某东白条、美团月付,随处可见的首单优惠、新人福利,商品页面也写着每月仅需几十元,低至每日一元……
每每看到这些包装精美裹着糖衣引诱你的“慢性毒药”,内心更是趋之若鹜。
而那些没有收入的大学生群体,还有那些还没积蓄的刚毕业打工人,多少被这种超前消费套牢。
也许总想,反正下个月就发钱了,反正花的也不是银行卡里的钱。
掩耳盗铃,摇醒的是背后无数等割韭菜的资本大佬,也许骗得了自己一时,但永远骗不过还款的那一天。
因为任何事物都逃不过能量守恒,金钱更是。
毕竟,
出来混,迟早是要还的。
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