信用卡分期利息年利率多少合适，信用卡分期利息年利率多少合适呢。

网上经常看到一些文章和短视频，在说买房贷款到底应该选等额本金还是等额本息，大同小异；但经常会听到这样的说法：如果你选等额本金，可能少还几十万的利息。

如果你信了，你可能也就进入了一个很严重的认知误区：“利息少的还款方式好”。想跳出这个误区，就要先理解透彻房贷的还款方式。

等额本息：字面意思是“本息”是等额的，也就是每个月还“本金+利息”是相同，最终表现的是每个月还的金额是固定不变的。以贷款100万，30年，当前LPR4.45%为例：每个月需要还5037.18，30年一共要还181.33万=100万本金+81.33万利息。

等额本金100万30年利率4.45%的贷款示例

等额本金：字面意思是“本金”是等额的，也就是每个月还的本金是相同的，另外再加上每个月应付的利息，就是每个月应该要还的总金额。每个月应付的利息=待还本金*月利率，因为每个月都还了一部分本金，所以应付利息逐月减少；最终体现出来的就是每个月还的总金额逐月减少。以贷款100万，30年，当前LPR4.45%为例：第一个月需要还6486.11，逐月减少10.3，30年一共要还166.93万=100万本金+66.93万利息。

等额本息100万30年利率4.45%的贷款示例

总利息一个是81.33万，一个是66.93万，相差14.4万。傻子也知道要选利息少的啊！真因为这个选了利息少的，也就真的成了傻子了……不信，继续往下看。

同样是100万，同样是30年，LPR同样是4.45%，只是还款方式不同，为啥会有利息差呢？是什么产生的利息差呢？少的这部分利息差真的是你赚到了嘛？

想回答上面的问题，需要来刨析两种还款方式每个月详细的还款金额组成。

先看第一个月：

等额本金的第一个月还款

等额本息的第二个月还款

等额本息：总金额5037.18 = 本金1328.85 + 利息3708.33

等额本金：总金额6486.11 = 本金2777.77 + 利息3708.33

第一个月，一个非常典型的特点是他们的利息完全一样，只是本金还得不一样造成的总金额不一样。利息为啥一样？因为第一个月都是借用了银行100万，即本金是100万，利息=本金*月利率，本金、月利率都是一样的，所以利息肯定是一样的。

再看第二个月：

等额本息：总金额5037.18 = 本金1333.78 + 利息3703.43

等额本金：总金额6486.11 = 本金2777.77 + 利息3698.03

等额本息第二个月的本金变多了，利息变少了，但总金额没变；等额本金第二个月的本金不变，利息变少了，所以总金额变少了。等额本息的利息少了4.9，等额本金的利息少了10.3。利息为啥少了？因为利息=本金*月利率，月利率不变，本金变少了，所以利息就变少了；本金少的越多，利息就少的越多。第一个月两种还款方式还得本金相差约1倍，所以利息少的也就约1倍。

大家可以自己分析下第三个月，后面每个月都是类似的.

直接看最后一个月：

等额本息：总金额5037.18 = 本金5018.57 + 利息18.61

等额本金：总金额2788.07 = 本金2777.77 + 利息10.30

等额本金最后一个月的利息，刚好是每月递减的金额10.30，因为最后一个月的本金也就是每个月递减的本金。等额本息最后一个月的利息，还是要比等额本金多，因为剩的本金多。

所以，30年还完，我们少给银行利息了嘛？没有，一分钱也没少给，该是多少利息就是多少利息。

那为什么30年算下来少还了14.4万呢？因为：利息=本金*利率

前面还的本金越多，剩余的本金越少，利息才随之变少，汇总的利息才少的。你前期还了大量的本金，所以最后看利息变少了。

借100万每月还3700元的利息好，还是借200万每月还7400元的利息好？其实它们没有本质区别，利息多只是因为你借的钱多而已。你不能因为3700比7400少了一半，你就觉得借100万比借200万好吧？

所以真正能降低支出利息的是利率；只要利率一样，选哪种还款方式没有本质区别。第一年，等额本金就比等额本息多还了16000多元。

如果这16000元，拿出来请领导吃几顿饭，一个月工资多加个2000不香么？拿出来创个小业，慢慢做大到年入百万不香么？拿出来定投个指数基金，平均每年8%的收益不香么？再不济，就买个银行理财年化4%，卡里有钱心中不慌，也很香啊。切记，前面这几个例子都是投资，如果是消费的话，那真不如还银行。

如果你的投资收益可以超过贷款利率，请一定要选利息多的，这样你少还的那部分本金，可以给你带来超过14.4万的利息，你一定是赚的；如果超不过呢，如果低于贷款利率1%以内，还是要选择利息多的，因为你投资只能赚10万利息，30年也就亏了4万的利息，但其实你手里多出的本金在这30年里，可以给你提供额外很多支撑；如果你只会消费，或者收益远低于贷款利率，你还是可以选利息多的，因为消费也是一种幸福，还能为国家做贡献。

就目前低利率情况下，房贷方式选择很简单，记住三句话：

选公积金贷款

选最长的贷款年限

选等额本息还款方式

因为，等你要用钱的时候，随便看看哪个网络贷款，都是年利率7.2%以上；随便用哪张信用卡分期，年利率都在10%以上；随便用哪个银行的消费贷款，都要在1年之内还上所有的本金，而且利率和房贷利率不相上下，有的还多一些。就目前来看，房贷仍然是最省心、贷款年限最长的优质贷款方式之一。

倡导终生学习者，关注我，看透更多问题的本质。

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信用卡分期利息年利率多少合适，信用卡分期利息年利率多少合适呢。

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