编者按：近年来，随着大数据的发展，三方数据平台太多，几乎每个平台都会出现黑名单。随着越来越多的信用黑名单，是时候开始撤退了。本文从什么是撤退、为什么撤退、如何撤退以及背后的第一原则四个方面进行了分析。让我们看看。

目前还没有详细的权威统计，中国有多少债务人，有多少逾期人员和失信人员，他们是什么样的组成结构。

包括央行而且各种官方版本给出的数据都是保守的，有一定的滞后性。而且有些数据有争议。

例如，不诚实的被执行人是690w，但事实上，老赖的数量肯定比这多得多。因为很多人没有上法庭，也没有上报。

根据不同官方平台和媒体报道的数据统计，我反复比较，结合个人经验做一些推断，总结了几个数据。

有多少债务人？央行的统计数据不足。根据信用调查和共同基金的比例，目前有7亿人，即有信用记录的人数，包括信用卡、抵押贷款、汽车贷款、消费贷款、现金贷款等。

其中约有75%的人，即5亿人有逾期记录，包括可能几天后还款。

大约有7%的人，也就是5%kw人们有严重的逾期记录。传统贷款行业的说法是连续3累6。连续3累6意味着近两年连续3个月逾期，累计逾期6次以上。这种连续3累6往往会影响一个人在短时间内抵押和汽车贷款。

严重逾期的，即逾期6个月以上的，有3个kw以上人数。

其中一些逾期将向法院报告为不诚实的被执行人。根据上述官方统计，690w。

这些人不仅会被用作拒绝贷款的黑名单，还会被限飞限制，等等。

毫不夸张地说，各行各业涉及数亿黑名单。

光说现象，不谈问题和解决办法，就是耍流氓。信贷业务中使用的黑名单也容易积累越来越多，容易导致失效。

我们需要退出低风险的人，就像失信被执行人履行合同后会退出一样。

我记得大约两年前，当部门开会时，我谈到了黑名单的退出，然后老板问你为什么要退出，而不是拦截。黑名单越来越大，是从里面释放好人，还是其他人排除坏人？

我脑子里的瓜子一想就有说辞，毕竟我太会扯了。然后等着被人拉。cue，可惜cue几个人都没有cue我，我懒得说话。

今天突然想起来，再拉一遍。基本上是当时的想法，我总是很困扰，为什么我总是没有新的想法。

一、什么是清退？

众所周知，风险控制是阻止高风险人群或行为，让低风险人群或行为通过。

那么如何判断高风险的人和行为呢？使用数据。

我们在这里谈论的是一种数据，黑名单。

做过风险控制的人都知道，我们在实际工作中使用黑名单。这个黑名单库可以是外部数据或内部业务积累的数据，实际上是各种风险名单的集合。

这个名单很有用，因为已知是坏用户，直接拒绝，不用费心去做。

但是这个名单有一个问题，它经常被做成只进不出。因为进入黑暗很容易出现黑暗困难，你看到别人不高兴黑人，什么时候想出来看看。

这将导致越来越多的名单。这显然是不合理的。

一方面，黑手党有及时性。例如，一个人可能不会永远逾期；另一方面，添加黑名单是错误的。这些人将被用来检查和杀死用户，然后进一步黑化更多用户。

因此，黑名单应该是一个有进有出的系统，要么自动出去，要么手动出去。

二、为什么清退？

入黑的逻辑决定了时效长短。

就像被拒绝的用户可以被列入黑名单一样，但这是为了防止用户在再次申请时重复查询数据并产生数据成本。这个有效期可能更合适，而且更长是不合理的。由于用户状态发生了变化，重新评估可能会得到不同的结果。

内部用户的风险很容易被评估，所以很容易进入黑攻击。这些信息也可以及时跟踪。

这种入黑规则适合自动设置出黑逻辑。

而那些外部黑名单数据，不是给你，收费不重要，最重要的是确保它准确。

近年来，随着大数据的发展，三方数据平台太多，几乎每个平台都有黑名单输出、短信、支付、法院公安、设备、共同基金等，有各种类型，非常丰富。

这也导致名单来源奇怪，风险不同，你不知道output的input是什么？因此，我们应该评估其覆盖率和准确性。

准确性是命中人的风险。显然，越高越好。事实上，它可能会实现大盘风险的3倍和5倍是合理的。覆盖率不能太高。3%和5%可能更合适。如果超过10%，在这个水平上达到高精度，那就太夸张了。这些数据的可靠性值得怀疑。

所以啊，不怕你不停，怕你停得太多。

即使有合理的自动出黑机制，黑名单也很容易停止。

那怎么办？可能要想办法手动出黑。

也就是说，清除一些低风险用户。但这些用户直接拒绝，没有风险性能。

手动清退相当困难。

三、如何撤退

有困难也要做。怎么做？

这是第一个提到的问题，是从里面释放好人，还是其他人排除坏人？

这本质是风险偏好的问题。

如果我们认为样本整体，即待处理的黑名单，比正常用户差，那么从中获得好人是更安全的方法；相反，如果我们认为样本与正常用户相似，我们应该采取坏人的形式，相信我们的模型，因为模型就是这样做的。

风险评估伴随着信心的同步存在。我们使用模型进行风险评分。有一群信心好的用户，有一群信心差的用户，有一群信心高的坏人。其余的大多是中间状态。

因为黑名单差，清退中间态的用户太冒险了。为了安全起见，我们应该得到好人。

这相当于默认这些人有问题，找回那些你能证明自己是好人的人。

这是有罪假说。

陪审团审判时，首先假设一个人无罪，然后收集证据证明他有罪，如果有足够的证据证明他有罪，就拒绝假设他无罪。

当我们清除风险控制黑名单时，我们正在使用有罪假说。

具体怎么办？

我们需要一个模型来筛选信誉高的好人。事实上，没有监督是不合适的，因为这是在寻找极端的坏人。我们需要定义正确的标签。首先，这些黑名单用户中仍然应该有低比例的用户有风险性能，这将导致贷款中的黑名单；第二，图形网络技术适合这里，因为信用风险可以传播，并试图给一些黑名单用户贴上这个标签。

显然，这种清退只能清退比例较小的用户。如果你期望黑名单的规模减半，你最好从黑名单的有效性开始。

作为用户，难，作为用户，尽量不要触黑。

你可能会说，这家自助餐厅不会让你进去，你不会去别的家。

如果这些自助餐厅共享黑名单呢？

四、背后的第一原则

黑名单很容易传递，但也很难撤退，很容易进入黑色。在这件事的背后，一个坏用户的不良影响需要许多好用户来弥补，甚至是毁灭性的。

即使是像我这样写这样的文章，也难免会有人回避。

我想强调这种做法的合理性。否则，你可能会发现很多事情很难理解。

为什么许多平台在高风险地区设置规则？
为什么找工作要认真考察直系领导？
研究生为什么要选择家庭和谐的导师？
……

其实都是风险控制。

众所周知，无论这个地区有多危险，只有少数人有聚集风险。绝大多数直系领导都是正常人，很少有人羞辱师德。然而，由于这些影响足够大，我宁愿错杀一个也不愿放过一千是合理的。

当你有一些选择时，排除法应该更严格。不要试图把它们从黑名单中释放出来，以便后续的风险控制能够得到解决。

《孙子兵法》最完美的想法从来不是为了打败敌人，而是为了拯救自己，强大自己。

如何强调风险控制的重要性并不过分，因为如果你不赢，你可以再打一次。如果你的生命消失了，你将一无所有。

不要轻视敌人。

黑名单清退的逻辑就是这六个字的思想。

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一、什么是清退？

二、为什么清退？

三、如何撤退

四、背后的第一原则

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