就您与信用卡发卡行的关系而言，合同双方为您与信用卡发卡行（银行）。当一方未履行合同义务时，另一方有权要求另一方承担违约责任。
虽然您不是信用卡资金的实际用户，但作为持卡人，建议您及时向银行还款。如果您暂时无法偿还，建议与银行沟通，以免产生不必要的影响。
对于您与实际用户之间的关系，可以根据贷款关系进行处理。建议您积极收集借据、聊天记录材料、转账记录等证据，以证明贷款关系，并要求对方在诉讼时效内偿还。
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