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存钱已经成为我们代代相传的习惯,中国的储蓄率也是世界上最好的之一。然而,央行最近公布的一组数据令人震惊,即中国居民的负债规模已经达到200多万亿元。在这种情况下,平均每个人的负债约为14万元。问题来了。既然我们这么爱存钱,储蓄率这么高,为什么还欠这么多钱?我们的钱花在哪里?

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在负债之前,让我们来看看近年来中国居民的存款。改革开放以来,我国居民整体收入水平上升了22倍。随着收入水平的不断提高,人们存的钱越来越多。统计显示,2008年中国居民储蓄率高达51.8%,从最新数据来看,这个数字已经下降了45%。即便如此,中国居民的存款仍远高于世界平均水平。截至今年9月,我国存款总额已达235.62万亿元,其中居民存款占101.93万亿元。根据目前的人口,每个人平均存款约7万元,当然,有些人可能会说这样的平均计算不准确,毕竟,有14亿人口没有赚钱能力,没有养老金未成年人,除了3亿未成年人,人均存款约9.2万元。

因此,中国居民的存款情况似乎相当可观。这是否意味着中国居民相对富有?事实并非如此,因为仍有许多人的债务金额远远大于他们自己的存款金额。接下来,让我们来看看债务。

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根据央行近年来公布的数据,2018年中国居民贷款总额达到47.9万亿元,2019年增至55.33万亿元,去年达到63.19万亿元,债务总额逐年扩大。从贷款金额的具体分布来看,以2020年的数据为例,其中长期贷款金额达到40.79万亿元。所谓的中长期贷款,显然很大一部分是抵押贷款。对许多家庭来说,房地产在资产负债中所占比例很高,因此我国居民的整体负债结构相对单一。而短期贷款金额占8.78万亿元,主要用于消费,其中年轻一代占多数。

是什么导致我们一边存钱一边负债?

首先,前面计算的存款数据只是一个平均值。相信大家都知道参考意义有多大。即使排除了没有赚钱能力的未成年人,那也是因为马云马化腾这些人的财富也是平均给普通人的。获得的数据的参考价值是什么?这就是为什么人均存款状况良好,整体负债率仍然很高的主要原因之一。

第二,说到居民负债,相信很多人都想到了房子,房贷也是高负债率的原因。衣食住行的生活现在已经成为很多人的难题。有些人可能一辈子都在努力买得起套房,而有些人住的房子可能是几代人共同努力得到的。相信大家都深有体会买套房有多难。

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在过去的一二十年里,中国大部分城市的房价上涨了10倍,有些地区上涨了20倍甚至30倍。现在房价一直很高,几乎每个人都期待有一天房价会降到每个人都能负担得起的地步,但十年和十年仍然没有等到那一天。在这种情况下,人们该怎么办?买不起房就不能住吗?这当然是不可能的。在中国人的思想中,有房子才有家。因此,无论难度有多大,每个人都在尽力买房,所以越来越多的人选择贷款买房,目前,这种买房方式已成为常态。

据统计,目前我国约有4万名房奴,房贷负债规模已超过50亿。若目前居民总负债金额按200万亿计算,光房贷已占四分之一。然而,并不是每个人都买房子住。综上所述,近年来买房的人大致分为两类,一类是自己需要买的,另一类是大家口中的炒房者。目前房价这么高,他们也有很大的功劳。随着近年来房地产市场的日益火爆,房价一路飙升,让很多人看到了赚钱的机会,于是纷纷加入炒房行列。然而,房地产投机也需要资本。有些人没有钱,但他选择了贷款。无论如何,从近年来的情况来看,房子只会赚钱而不会赔钱,所以这些人宁愿负债也不愿投机。

第三,目前,90后、00后已成为新一代消费的主力军,这一代消费的最大特点是先进消费十年前,如果你问一个年轻人月薪和每月能存多少钱,他可能会告诉你一个月存3000元和2000元,但现在找一个年轻人问同样的问题。他可能会告诉你,500张信用卡每月欠3000张,这已经成为当代年轻人的真实写照。这是什么意思?新一代年轻人的消费观念发生了巨大变化,存款观念逐渐淡化。

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在过去,如果有些人没有钱,他们最多可以用信用卡透支,而使用信用卡的人大多是有赚钱能力的成年人。但现在有太多的方法可以提前支付,花,借呗等等各种产品供你选择。尤其是近几年,随着支付宝大力推广华北。目前,华北的使用范围非常广泛。无论你是否有赚钱的能力,无论你是学生还是办公室职员,你都可以使用华北提前支付,只要在期限内没有利息,这就吸引了很多人。

对许多学生来说,花钱很酷,还钱去火葬场,他们只能用下个月的生活费来偿还这个月的花,然后陷入一个没有钱的恶性循环。虽然有能力赚钱的上班族每个月都有工资,但他们需要花更多的钱。对他们来说,华北等产品的贷款额度更高,所以有些人无法控制自己。每个月的工资都用来还信用卡,花白,哪里还能存钱。统计数据显示,目前中国90后约有1.75亿人,其中约90%是通过这种借贷方式消费的。

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第四,其实大部分负债都来自富人的投资。一个普通人的贷款最多是一套房子的价格,但那些大企业家是不同的。他们可能是成千上万人贷款的总和。许家印和他背后的恒大,不久前,债务被曝光为1.9万亿元。仅这家企业就欠了这么多债务。那个房地产行业欠了多少钱?整个商界欠了多少钱?这些数字是普通人无法想象的,这些债务在整体债务中也占有很大份额。

最后还有一个关键原因,那就是通货膨胀现在每个人都觉得钱越来越没有价值了。原因是什么?那是因为通货膨胀。如果几十年前,有一个1万元的家庭可以被视为一个土豪劣绅,但现在有些人一个月可以赚数万元,但他们仍然必须承受生活的压力。多年来,我们每个人都受到了通货膨胀的影响。借钱消费是对抗通货膨胀的一种方式。

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有些人可能会有这样的问题:对抗通货膨胀和借钱消费有什么必然联系?普通人无法预测通货膨胀,但从发展的角度来看,膨胀是总体趋势,因此在未来20年、30年或更长时间内,资金可能会变得越来越毫无价值。但是我们现在欠的钱不会膨胀。例如,一个人买房子,每月贷款3000英镑,需要30年才能偿还。现在他每个月还300英镑。20年后,无论通货膨胀是什么样子,他只需要偿还3000英镑。然而,有些人主动对抗通货膨胀,有些人被迫对抗通货膨胀。随着物价的上涨,生活成本越来越高,衣食住行各方面都需要花钱。但是每个人的工资涨得远不如物价涨得快,只能负债消费。

负债率高一定是坏事吗?从目前的数据来看,中国的储蓄率和负债率都处于较高水平,有利于刺激消费,在一定程度上促进经济发展。如果我们只存钱而不花钱,谁推动社会消费和经济?因此,我们只需要将负债率和储蓄率控制在一定范围内,就不必太担心。

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然而,目前的国民负债率仍然需要控制,特别是对于那些消费过高的年轻人,他们需要掌握一个规模,不能超出他们的能力范围,否则他们最终可能无法偿还,并带来一系列的信用问题。#负债##花钱#

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