贷款9万元一年利息是多少,贷款9万元一年利息是多少钱

最近比较热议的话题就是提前还贷(房贷)潮。大概情况就受经济下行影响,贷存款利率都降低,现在的房贷基本都做到4.0甚至3字头了吧。很多人之前贷的利率高,不少人手头有钱的选择提前还贷,不排除有不少人通过低利率经营贷的钱,转手把之前高利率的房贷还了(这在政策层面属于违规操作)。目前市场情况大概就是这样吧,大家应该也都知道。

有钱还款本无可厚非,那么到底提前还房贷划算不划算呢?我们一起来讨论下,这里分几种情况

首先,手里有闲钱,没有任何稳健投资或者理财的途径,甚至就是个活期存款。这个钱放银行的存款利息就几乎可以忽略了,而房贷那至少背着3字头的利息,这种情况还款肯定是值得的,不管什么时间段还都值得。

说到这第一种情况,不得不提出我自己三天之前一直以来的观点,还房贷,无论什么时间段还都是值得划算的,我一直这么认为的。为什么这么说呢,房贷利率,肯定比存款利率高(对普通百姓来讲这点肯定适用,投资理财的高手就不在这个讨论范围内了)。有些人说什么前5年还划算,1/3时间还划算,大概就是早期还划算,后面还基本是本金,利息很少,没必要提前还了。时间段这个观点我认为是不对的,后面利息少是因为你本金在减少,利息自然少,但利率是在那的,哪怕是还到最后也是驮着那个利率的,怎么都比存款高,这么看,是不是什么时间还都是值得的。

第二种情况,手里有钱,但会投资会理财,收益稳定且超哥房贷利息,这种情况都是聪明人,自然不会提前还房贷,不用讨论。

第三种情况,手里有钱,也不会特别理财,就是比如大额定期存款,或者银行买买货基,收益不高,平均应该在3%的样子,也比较稳,但是肯定比银行贷款利率低,按这个逻辑,这类人按利率比,提前还贷也是划算的。

问题就出在这第三种情况。以我朋友为例,有套住房还剩92000块钱没还,剩6年4个月(20年的)。当初还打七折了,LPR后选择了固定的,现在是3.43%的利率。每个月1331多点,如果正常按期还到最后,1331*76期=101156元-减掉本金92000=9156元利息。如果选择提前还呢,现在不罚息,还本金加这个月用了多少天利息,也就差不多92000的样子。能提前还,那手里肯定有这个钱。如果工作收入还算稳定,每个月还有些盈余存下来,也没什么急用这个9万块的。那把这个9万多存下来定期,或者理财货基,不考虑利率上下浮(贷款存款上或下基本同步),一年2000块好挣吧,6年也有12000收益,比那个9000块钱的利息支出要高,如果买货基呢,三年定期呢,收入更高些。这么算,哪怕存款利息比贷款利息低很多,但这个差异存下来依然是划算的,干嘛提前还?

这里也许有个理解性的错误,虽然存款利息比贷款利息低不少,但存款一直是那个基数不变,甚至复利在增加存款基数,总利息收益多;而贷款虽然利息高,但本金在逐月减少,并非一直按92000来算的,所以往后总利息支出少(相对前面的存款)。这么看不提前才是划算的。

也许有人说我算的这个贷款利率很低,没有代表性。那重新举个例子,现在买的房4.0%的利率,贷款104万,20年,不考虑利率上下浮动(大环境下近期应该都是下行利率拉)。按期每期一直还到最后大概是151万多,算下来20年47万多的总利息额。明年可以提前还款,到明年三月大概还了本金4万块的样子,本金剩100万,假如明年可以提前还但不还,100万存银行,依然是工作收入稳定,每个月除了房贷还有盈余,这100万也不急用,那这100万存20年利息是多少呢?时间长按3年定存算,加上复利,平均每3年9万好挣吧(其实不止,大额定存3%以上的利息)。19年下来:6个3年*9万=54万,结合高点利息及复利,60万的利息收入不难(还有个1年的没算进去)。60-47=13万利息差,也就是不提前还,能多挣13万。

以上计算利率等,网友都可以网上查到,收入基本按低的算,贷款利息按实时算。再解释下为啥不考虑利率上下浮动,我是认为贷款涨,存款也会涨些,货基收益也更高更稳些。也没提货币贬值的问题,这个比较复杂,而且我觉得我们国家还是比较稳定的,不至于贬的那么厉害。

现在一、三两种情况,好像都符合逻辑,但又相悖,不知道是我哪里想错了吗?提前还贷是否划算?欢迎大家一起探讨,指点,轻喷。

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