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从“排队等放款”到“排队等还款”,2022年掀起的“提前还房贷潮”蔓延至今。一方面,银行业为支持小微企业推出经营贷,为促进消费推出消费贷;另一方面,部分贷款中介利用消费者急于提前还贷的心理,违法违规申请、发放、挪用贷款。贷款中介行业乱象横生。

近日,银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》,要求各银保监局、各银行业金融机构要深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害,成立专项治理行动领导小组,制定具体工作方案,部署开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动。

《通知》指出,各银保监局要依法依规主动移交查实的违法犯罪线索,推动对不法贷款中介群体等的全面刑事打击。本文将结合具体案例,分析相关刑事法律风险。

“贷款中介”假冒银行名义发布办理贷款的广告信息、骗取高额手续费、提供名不副实的中介服务,借此收取高额不合理服务费用,可能涉嫌诈骗罪(刑法第二百六十六条)

案例–(2020)浙03刑终903号

2018年8月,被告人谢某某和金某1、赵章某在温州市鹿城区××室成立温州星**有限公司(以下简称星*公司),代理经营“金烟贷”业务。同年11月,又成立温州金**有限公司(以下简称金*公司),同时以星*公司或金*公司的名义对外开展业务。被告人谢某某主要负责出资和日常报销,金某1主要负责日常经营管理,并招募被告人朱某某及黄某等人为业务员,负责办理“金烟贷”的审核、协议签署、放款等手续;招募被告人赵某某及金某2、谢某、张某、林亚某等人为话务员,负责通过电话推销“金烟贷”业务。在代理“金烟贷”业务时,先由话务员宣称其公司系中国烟草公司或中国新商盟合作单位(注:“金烟贷”系云联金服公司推出的贷款项目,云联金服公司系中国烟草公司或中国新商盟合作单位,星航公司、金航公司均非中国烟草公司或中国新商盟合作单位),以低利息、办理不需要费用、不使用不产生费用、随借随还等向从事烟草零售的被害人进行推销;再由业务员到被害人经营场所,隐瞒收取服务费的事实为被害人办理“金烟贷”,不经释明诱骗客户签署或代客户签署借款协议、委托代扣协议等;继而给被害人放贷甚至未经被害人同意擅自放贷,贷款到被害人账户后即扣除贷款金额6%或8%的服务费。经查,2018年8月至2019年4月间,被告人谢某某等人通过上述方式骗取被害人吴某、查某、林某、周某等19人共计128160元。原审根据上述事实,依照相关法律规定,作出如下判决:(一)被告人谢某某犯诈骗罪,判处有期徒刑三年三个月,并处罚金人民币13000元。(二)被告人朱某某犯诈骗罪,判处有期徒刑一年六个月,并处罚金人民币6000元。(三)被告人赵某某犯诈骗罪,判处有期徒刑十个月,并处罚金人民币4000元。(四)责令被告人谢某某退赔赃款人民币128160元(被告人朱某某、赵某某分别对其中的10000元、5300元承担共同退赔责任),发还各被害人。

二审法院评判如下:

1.关于本案定性。经查,在案证据证明,谢某某等人以公司名义,隐瞒放贷即扣取6%-8%服务费的事实,欺骗从事烟草零售的被害人办理“金烟贷”业务,诱骗客户签署或代客户签署借款协议、委托代扣协议等,继而给被害人放贷甚至未经被害人同意擅自放贷,造成在案19名被害人合计损失124020元,具备非法占有目的及相当的社会危害性,符合诈骗罪构成要件,谢某某及其辩护人关于“本案系民事纠纷、已经民事调解”等辩解有悖事实及法律规定,本院不予采纳。

2.关于谢某某的主观认识。经查,谢某某虽未直接参与推销,但在案的其本人侦查阶段的供述、同案犯朱某某等人的供述及其与朱某某的微信聊天记录等证据,均能证实其对于公司业务员的诈骗行为系明知,谢某某及其辩护人关于“其对于业务员行为不知情”的辩解有悖事实,本院不予采纳。

3.关于谢某某在共同犯罪中的地位和作用。经查,星*、金*二家公司在设立后,以代理“金烟贷”贷款为主要业务,超出工商登记经营范围,而骗取服务费的诈骗活动系公司经营期间主要业务,故应当认定二家公司系“公司、企业、事业单位设立后,以实施犯罪为主要活动”,依法不以单位犯罪论处;谢某某为星*公司的设立提供注册便利及十余万元运营资金、为诈骗活动提供日常财务报销、招揽业务员加入且提取星航公司大部分收益,在共同犯罪中起主要作用,应当认定为主犯;金航公司虽晚于星航公司设立,但二家公司人员、业务并无区分,实为一体,谢某某应对期间的犯罪数额承担责任。综上,谢某某及其辩护人关于“本案系单位犯罪、其应认定为从犯”等的意见,有悖事实和法律规定,本院不予采纳。

本院认为,原判定罪准确,量刑适当,审判程序合法,唯个别被害人被骗数额认定错误,予以纠正。判决如下:

一、维持浙江省温州市龙湾区人民法院(2020)浙0303刑初246号刑事判决第一项至第三项,即各被告人定罪量刑部分。

二、撤销浙江省温州市龙湾区人民法院(2020)浙0303刑初246号刑事判决第四项,即责令各被告人退赔赃款的数额部分。

三、责令被告人谢某某退赔违法所得人民币124020元(包括被告人朱某某已经退出的10000元;赵某某对其中的5300元承担共同退赔责任),发还各被害人。

“贷款中介”教唆消费者通过“经营贷”、“消费贷”等方式编造虚假材料套取贷款,将涉嫌骗取贷款罪(刑法第一百七十五条之一)、贷款诈骗罪(刑法第一百九十三条)

案例–(2016)浙0302刑初1324号

2013年3月至6月,被告人邵某某通过伪造房产证或者暗示借款人、保证人伪造房产证的手段,分别帮助借款人唐某、潘某、陈某1、谢某、郑某、陈某2、张某2、王某3、朱某1、王某4、孙某、林某2、张某1、吴某(均另案处理)向浙江温州鹿城农村商业银行贷款(以下简称鹿城农商银行)合计人民币4100000元,并从中收取好处费……判决如下:

一、被告人邵某某犯骗取贷款罪,判处有期徒刑四年,并处罚金人民币40000元;与原犯诈骗罪判处的有期徒刑十四年六个月,并处罚金人民币20000元并罚,决定执行有期徒刑十七年,并处罚金人民币60000元。

二、责令被告人邵某某退赔违法所得人民币2808216.11元,返还被害单位鹿城农商银行。

案例–(2019)陕0113刑初1118号

2017年4月至7月间,被告人李某某、闫某、张某某、郭某某、孟杨某、张日某在网上认识一个叫“郭某”的人,郭某自称有关系办理信用贷款,李某某等人帮忙贷款后可以获得一部分好处费。郭某遂将伪造的房产资料、银行交易流水、营业执照等资料交给某某祥等人,李某某、闫某、张某某、郭某某、孟杨某、张日某明知上述资料均系伪造,仍交给雁塔恒通村镇银行用于申请贷款,贷款金额为10万元至15万元不等,贷款期限为一年。贷款到期后李某某、闫某、张某某、郭某某、孟杨某、张日某拒绝还款……判决如下:

一、被告人李某某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑十年又三个月,并处罚金八万元。

二、被告人郭某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑五年又三个月,并处罚金五万五千元。

三、被告人闫某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑五年,并处罚金五万元。

四、被告人张某某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑五年,并处罚金五万元。

五、被告人张日某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑四年又三个月,并处罚金三万元。

六、被告人孟杨某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑四年又三个月,并处罚金三万元。

七、责令被告人李某某向被害单位西安雁塔恒通村镇银行股份有限公司退赔100000元;责令被告人郭某某与张某某向被害单位西安雁塔恒通村镇银行股份有限公司退赔150000元。

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“贷款中介”与国家工作人员发生权钱交易,以谋取相关便利的行为,可能构成行贿罪(刑法第三百八十九条)

案例–(2016)粤0606刑初4759号

自2014年下半年至2016年5月,被告人刘启某为牟取非法利益,受托为他人要求国家工作人员提供违反规定的帮助,办理居住证用于办理贷款手续等用途,并从中收取每证人民币50元(以下均为人民币)。其后,被告人刘启某通过他人,认识在勒流街道大晚居民委员会协助从事居住证办理工作的协管员卢建某(另案处理),要求后者违规为其办理居住证,并给予后者好处费共643250元…判决如下:

被告人刘启某犯行贿罪,判处有期徒刑一年三个月,并处罚金人民币十万元。

“贷款中介”帮助银行工作人员违规发放贷款,可能成立违法发放贷款的共同犯罪(刑法第一百八十六条)

案例–(2020)湘0922刑初317号

2018年,被告人莫某从“贷款中介”李某的微信朋友圈得知提供身份到桃江县农商银行立据贷款可以得到好处费,且无需偿还贷款本息。被告人莫某为了获取好处费,利用自己的身份证由李某介绍在桃江县农商银行立据申请贷款20万元,农商银行信贷员在既未调查被告人莫某的资产收入,也未核实贷款用途的情况下,审批发放贷款20万元由信贷员实际取走,然后通过李某支付给被告人莫某好处费5000元。被告人莫某发现有利可图后,在明知农商银行信贷员违法发放贷款的情况下,在微信朋友圈发布信息立据贷款可得好处费,积极介绍他人给上线“贷款中介”李某、周玉某到桃江县农商银行信贷员处立据借贷,每笔贷款从中获取“中介费”1000元至2500元。

2018年4月至2018年11月,被告人莫某先后介绍夏某、汪某、熊某等九人到桃江县农商银行大栗港支行信贷员聂某、高桥支行信贷员李创某处立据贷款共计180万元,获取“中介费”共计13000元…判决如下:

一、被告人莫某犯违法发放贷款罪,判处拘役五个月,并处罚金人民币二万元(罚金限在本判决生效后十日内缴纳)。

二、被告人莫某违法所得一万八千元,应依法予以追缴。

“贷款中介”非法套取个人信息,在消费者不知情的情况下,将其个人信息向他人泄露,二次或多次进行出售来非法获取利益,上述行为涉嫌侵犯公民个人信息罪(刑法第二百五十三条之一)

案例–(2019)浙0110刑初385号

2017年12月5日至2018年3月4日,被告人郑某分别通过163邮箱、QQ传送的方式向何某1等贷款中介出售公民个人信息数万条…判决如下:

一、被告人郑某犯侵犯公民个人信息罪,判处有期徒刑三年,缓刑三年,并处罚金人民币一万元。

二、暂存于本院的被告人郑某退出的违法所得人民币二千四百元,予以追缴,上缴国库。

三、扣押于杭州市公安局余杭区分局未随案移送的被告人郑某犯罪工具华为手机一部及联想笔记本电脑一台,予以没收,由杭州市公安局余杭区分局上缴国库。

“贷款中介”与消费者在申请贷款过程中伪造离婚证、银行流水、公司印章行为分别涉嫌伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪(刑法第二百八十条第一款)、伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪(刑法第二百八十条第二款)

案例–(2020)赣0112刑初44号

2018年7月,占某1急需用钱,通过他人委托被告人陈某、黄某为其办理房产抵押贷款,因为占某1贷款用途主要为归还其在网络贷款平台的借款,其不想让家里人知道,被告人陈某、黄某为了赚取帮占某1办理房产抵押贷款的中介费用,通过微信联系他人伪造了二份占某1的离婚证,并使用软件伪造“江西九**有限公司”印章,冒用他人名义签订了一份虚假的江西九**有限公司与占某1之间的挂靠协议,通过微信联系他人伪造“中国农业银行股份有限公司南昌世纪花园支行”的业务办讫章,虚构了一套占某1在该行的银行流水,并将以上虚假的资料提供给南昌市新建农商银行乐化支行,为占某1获得银行抵押贷款75万元,被告人陈某、黄某非法获得中介费37500元…判决如下:

一、被告人陈某犯伪造国家机关证件罪,判处有期徒刑一年,并处罚金人民币五千元;犯伪造公司印章罪,判处有期徒刑一年,并处罚金人民币五千元,决定执行有期徒刑一年六个月,并处罚金人民币一万元。

二、被告人黄某犯伪造国家机关证件罪,判处有期徒刑一年,并处罚金人民币五千元;犯伪造公司印章罪,判处有期徒刑一年,并处罚金人民币五千元,决定执行有期徒刑一年六个月,并处罚金人民币一万元。

三、对被告人陈某、黄某的非法所得37500元依法予以追缴,上缴国库。

“贷款中介”违规使用“伪基站”影响通信用户的正常网络通信,发送短信息的行为可能涉嫌破坏公用电信设施罪(刑法第一百二十四条第一款)、扰乱无线电通讯管理秩序罪(刑法第二百八十八条)

案例–(2014)南刑初字第1095号被告

人窦某某经营小额贷款中介,为了多联系客户就想使用“伪基站”发短信。2014年5月11日起,被告人窦某某利用在网上购置的“伪基站”设备,驾车利用放置在车内的该设备发射无线电信号,通过占用正常移动、联通通信基站频率发送信号,强行与发送有效范围内的移动、联通用户手机建立连接并发送短信息150000余条。经黑龙江省公安厅刑事技术总队鉴定,从被扣押的“伪基站”中获取2013年12月25日至2014年5月15日短信发送任务25个,已发送IMSI数量41324个。经黑龙江省无线电监测站认定,影响移动通信用户173496人,造成移动通信业务每人阻断最低时长为7秒钟…判决如下:被告人窦某某犯破坏公用电信设施罪,判处有期徒刑三年,缓刑四年。

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当下的贷款中介活动确实存在诸多乱象,但对于相关行为的刑事法律判断,应当回归法律构成要素的判断逻辑,在辩护中,应当将罪名认定、证据运用、办案程序等核心问题有体系、分步骤地展示和解决,否定指控的事实,再对全面的事实进行法律分析,进而实现有效辩护。

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