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捏造疫情期间无收入流水、无法开工等假材料，利用延期政策钻空子养卡…疫情影响下，信用卡倒卡养卡异军突起。这一次，羊毛党再次关注信用卡积分兑换。

但记者发现，从积分兑换的比例来看，变现的价值其实远不如银行官方渠道提供的权益。

信用卡积分，能变现？

信用卡积分是银行为持卡人提供的福利，可以兑换实物或虚拟权益，一直被羊毛党视为必争之地。

记者最近发现，一些中间商专门了积分兑换现金的业务。

信用卡中间商李波（笔名）每天都会在朋友圈发布大量吸引持卡人的信息。他告诉记者，大多数信用卡积分有效期，有效期过后直接清零，最好把积分兑换成现金，想买什么就买什么。

另一位信用卡中间商表示，信用卡积分兑换现金则是为了资金周转。

疫情期间，我们都面临着资金周转的问题，放信用卡积分也没用。最好兑换成现金，兑换任何银行的信用卡。积分越高，现金兑换越多。”

如何变现？

大多数信用卡积分实现操作模式是通过银行兑换相应的虚拟股权商品，然后信用卡中间商将商品兑换成现金返还给持卡人。

不同银行可兑换的信用卡金额不同。以股份制银行信用卡为例，银行信用卡积分按单次消费账户金额计算，人民币20元或每2美元1分。

李波说：这家银行刷卡20元才能拿到1分，很有价值，兑换金额也很高，1万分可以兑换110元。

在李波的指导下，记者用信用卡积分兑换了银行提供的10件虚拟商品，共计7990个积分，然后向信用卡中间商提供兑换券代码和个人支付宝账户，最终兑换金额为88元。

另一部分信用卡积分需要持卡人兑换和实现提供卡号，查询密码，身份证正反面，卡片正反面，卡主手机号配合验证码等待个人信息。

对于羊毛党来说，将闲置信用卡积分兑换成现金似乎是一笔赚钱交易。

但记者注意到，银行信用卡中心为持卡人推出了积分扣除活动，99分可扣2元，7990分可扣除约160元，价值远高于实现价值。

代理商可以随意喊价

对于羊毛党来说，最赚钱的不是信用卡积分的实现，而是拉头层层招代理。

记者在调查过程中注意到，许多信用卡中间商打出每天只需要发送朋友圈，有人注册你可以赚钱，有人交换积分，你也可以赚钱，有人升级会员，你也可以赚钱的口号。

招聘代理有团队操作和个人操作，代理王梅路（笔名）正在招聘个人代理，她向记者提供了一份银行积分兑换收益图，国有大银行信用卡1万笔积分兑换比如金牌代理兑换价120元，顶级代理兑换价121元，机构代理兑换价122元。

如果你是机构代理，1万分扣122元是机构代理可以兑换积分的价格。如果有新客户，可以随意报价，降低价格。比如1万分扣110元或者100元，然后转到后台由我操作。你可以赚取中间利差，但作为机构代理，你需要支付500元会员费。王梅路说。

另一种团队运作的代理模式更为复杂。记者从一位团队负责人那里了解到，加入团队代理的过程大约有三个步骤：

第一注册生成代理自己的邀请码；

二是促进会员赚钱；

第三，团队赚钱，其中会员级别分为黄金会员和钻石会员。

例如，支付88元会员费可以升级为黄金会员。如果代理商向上级推荐黄金会员，他可以直接赚取44元现金。代理团队每增加一名黄金会员可以赚取8元.8元现金；

升级为钻石会员需要支付498元会员费。如果代理向上级推荐钻石会员，可以直接赚249元现金。代理团队每增加一个钻石会员，可以赚49元.8元现金，层层积累，团队数量越多，利润越高。

小心这些风险！

为遏制羊毛党扰乱信用卡市场秩序，多家银行发文出手遏制。

例如，一家大型国有银行发布了一份公告，指出根据客户信用额度的10倍客户信用额度的10倍。超过上限的新积分不计入客户积分账户，并提到涉嫌伪造交易的积分将定期关闭。许多股份制银行也调整了信用卡积分规则，取消了一些第三方支付机构接受的累计交易积分。

修改信用卡积分规则只是第一步。如何打击猖獗的实现灰色生产需要监管和银行的努力。

博通金融行业资深分析师王鹏博表示，积分是信用卡的主要营销方式，但长期以来一直被非法使用，主要原因是盈利。信用卡积分不仅可以获得相应的物质奖励，还可以与个人信息泄露、银行成本增加、洗钱等非法行为相结合。近年来，银行开始关注类似的积分政策的调整。例如，更精细地操作股票用户，细化用户积分，升级相关风险控制措施；积分与实际场景消费更密切相关。

从持卡人的角度来看，易观高级分析师苏晓瑞进一步指出，持卡人面临两种风险，一种是银行采取相应手段非法交易信用卡积分的风险，另一种是个人隐私信息泄露甚至非法使用的风险。银行应提高持卡人的数字质量，加强积分规则的通知和风险意识的建立，并建立相应的投诉和报告系统。

消费大嘴/文 (北京商报金融调查组张兰综合)

图片来源:视觉中国，一图网

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